借款人脑子坏掉了去P2P网贷理财平台借款
P2P网贷理财平台的高息让投资人趋之若鹜的同时，也投资人心里犯嘀咕：这么高的利息，为什么还有企业来借呢？这样还款的风险压力是不是大很多呢？今天笔者从贷款额度、贷款成本等来分析下借款企业与P2P网贷理财平台、担保公司合作的原因：
1、银行贷款额度有限
15年新政策出台之前，银行放贷金额受到了“存贷比”的限制，也就是说拉到了一定金额的存款后，按照该存款的比例来确定放贷的金额，举个例子拉到了一亿的存款，存贷比为75%，那么该银行只有7500万元的放贷额度。借款企业就算再优质，也不是想借多少就能借多少的。有的投资人会有疑问，可以换一家银行再借嘛~这里要解释下，向银行借款是需要有担保物的，比如房产、机器设备等。银行之间是有竞争的，为了防止客户流失，一般拿走价值1000万的担保物给借款企业500-600万的贷款额度，让借款企业无法再向其他银行借款或无法贷到更高额度的贷款。
2、贷款的成本
看了后你就知道银行贷款的成本其实不低的。
银行的贷款分为直贷和担保贷。具体每家银行每个地域要求不太一致。政策性的银行比如国家开发银行、农业发展银行，湖北某区域的工行是直接贷款的，所谓直贷就是银行直接放款给借款企业，不要担保公司介入，对于借款企业来说贷款成本较低。
大部分银行是要求担保公司介入的，银行拿走企业的优质担保物，担保公司将其借款企业的其他担保措施，如银行不要的股权、车辆、应收账款等全部作为反担保措施办理相关手续至担保公司名下，为借款企业出具担保函，同时收取担保费。说到这里，各位觉得也就是多了个担保费而已。银行要求担保公司按照单笔贷款金额的百分比(武汉地区是10%左右，湖北其他地区有10%-20%，担保公司会一般会多收)缴纳保证金。
我们来计算下借款企业的借款成本，按照借款1年期1000万，担保费比例3%，银行同期贷款利率6%，上浮30%来计算(商业银行贷款是可以在基准利率上上浮一定百分比的，一般都会如此)：
银行贷款利息：1000万×(6%+上浮30%=1.8%)=78万。
担保公司担保费：1000万×3%=30万。
这2点加上基本年化就到了10.8%，重点在后面。
担保公司的保证金转嫁给了借款企业的，借款企业要先将10%的保证金100万元打给担保公司，担保公司再以自己的名义将该保证金存入银行指定账户，有的担保公司连利息都黑了。
这时候借款企业实际先付出了100万保证金、担保费30万，贷款利息一般是本息到期归还，但是银行一般要求你存等额的存款支持下工作，一般是不敢拒绝的。
利息、担保费、其他成本算上120万左右，实际贷款金额880万,120万的成本÷实际贷款金额880万=13.6%。加上其他的费用一般会达到15%左右。到期还款后还有担保公司会扣押保证金本金或者利息不给。如果是开承兑汇票成本还要高，而且银行审批时间、手续繁琐，我们见到最快的一笔担保贷款用了45天。
借款企业与平台、担保公司合作，虽然付出高点的成本，实际到手的借款金额、其他费用、用款时间等都比银行有优势，而且不上企业征信，在企业急需周转时运营良好的平台在短期内比如15天内就会融资到位，担保公司的担保费用也会上浮一些，从而达到了三方均有利的情况。
网贷投资人需要理性的思维和一定的专业知识，客观的分析实际情况，发帖前又有一家国资融担担保的平台出现问题，该国资融担并未按期代偿。有投资人说融担不靠谱，却没有仔细分析为何融担不予代偿，是否其中存在不为人知的秘密?MH370失事、东方之星客轮沉没都是小范围事件，出事后并未见到所有人都不坐飞机、不坐轮船的情形发生。
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