干货|建设工程保险的内涵

建设工程保险的概念

《中华人民共和国保险法》中对保险的表述为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险责任的确认以保险合同和保单为依据。

对于建设工程保险，国内现行的保险专业书籍多数把它界定为一类较小的财产保险。但是，从建设工程保险承保的对象和保险公司实际的展业情况看，把建设工程保险仅仅界定为财产保险是不恰当的。建设工程保险不仅涉及财产保险，还涉及人身保险、责任保险等，属于综合性险别。

建设工程保险，是针对建设工程在建造和使用的全寿命周期中可能出现的物质损失和人身伤亡，由投保人（包括建设单位、施工单位或工程风险的其他承担者）与保险人（保险公司）签订建设工程保险合同并向保险人支付保险费，由保险人按照建设工程保险合同约定提供保障的一种综合性保险。

建设工程保险的概念可以这样理解：第一，建设单位、承包商或其他工程风险承担者均可投保相应的建设工程保险险种。第二，建设工程保险承保的期间不仅包括工程建造过程，还包括使用过程。第三，建设工程保险的保险责任范围很广，包括人为原因、自然灾害、意外事故造成的人身伤害、财产损失或其他经济赔偿责任。第四，建设工程保险是涉及财产险、人身险、责任险、保证险等的综合性险种。

建设工程保险包括建筑安装一切险、勘察设计责任险、安全生产责任险、工程质量潜在缺陷保险等诸多险种。只要是建设工程领域的保险险种，均属于建设工程保险的范畴。

建设工程保险是迄今采用最普遍、也是最有效的工程风险管理手段之一，是风险转移的主要手段，即通过购买相应的保险，参与工程建设的组织和个人将面临的风险转移给保险公司，意外事故一旦发生，投保人遭受的损失将得到保险公司的经济补偿，从而达到有效转移风险的目的。

建设工程保险的特点

建设工程保险是一种综合性保险，它取决于工程风险的综合性，是保险在工程建设领域的应用。由于建设产品的特殊性，工程种类、施工方法、施工工艺、地理位置、风险种类、风险成因、投资规模、管理结构、使用材料和设备等条件不同，很难有统一的建设工程保险合同来承保不同的工程，因此建设工程保险只能“量身制衣”，以适合不同的建设工程风险。建设工程保险具有以下特点：

（1）建设工程保险承保的风险具有特殊性

建设工程保险承保的风险的特殊性具体表现在：

1）建设工程保险在承保被保险人物质财产损失风险的同时，还可能承保被保险人员工的意外伤害风险、第三者责任风险以及职业责任风险。

2）承保的风险标的大部分为露天建设，或者位于地下、水下等，而且建设工程一般历时较长，要经历严寒和酷暑，抵御风险的能力较弱。

3）承保的风险标的在整个保险期间内始终处于一种动态的过程，而且存在大量的交叉作业，可能受到各种错综复杂风险因素的综合影响，使风险的不确定性加大。

（2）建设工程保险对承保项目和风险的保障具有综合性

建设工程保险针对承保风险的特殊性提供了综合性的保障。建设工程保险除了承保各种财产损失之外，还要承保第三者责任和职业责任等责任风险。同时建设工程保险还针对建设工程的具体情况，提供运输途中、建设工程人员工地外出途中、工程保修期中各类风险的专门保险。

（3）建设工程保险的承保期限具有不确定性

通常意义上的财产保险的保险期限都是比较固定的，一般为一年，可以按年投保。而建设工程保险的保险期限依据不同险种和不同的建设工程而定，有的险种按年投保，有的险种按工程项目投保，按工程项目投保的，一般是根据项目的工期确定的，往往是几年，甚至十几年，而且时间上也不是以整年为单位。另外，与其他财产保险不同，建设工程保险期限的起止日期也无法在签订保险合同时确定具体的日期，而是依据保险单的规定，与建设工程的实际工期一致。

（4）建设工程保险合同中的附加条款具有多样性

由于各种建设工程的风险情况不同，很难设计出一种适合所有项目的保险合同。建设工程保险在投保时，为适应不同的建设工程，可以在主险的基础上，附加各种附加条款或扩展条款，来承保与建设工程有关的各种财产风险、费用损失及人员伤亡风险，也可以将一些财产、风险及费用损失列明除外。这些附加条款或扩展条款是建设工程保险的重要组成部件，保险人及投保人可根据保险标的的实际情况灵活运用。

（5）建设工程保险的被保险人具有广泛性

由于工程项目建设过程中的复杂性，可能涉及到的参与方和关系方众多，主要包括建设单位、总承包商、分包商、设备供应商、勘察设计单位、工程监理、质量检测机构等，他们均可能对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。

（6）建设工程保险的承保金额具有巨大性

建设工程往往投资巨大，尤其是随着工程技术水平的提高和工程质量要求的提高，建设工程的投入也随之增加。在建设工程保险中，保险金额的确定是以投保标的价值或是投保人所承担的经济赔偿责任为基础的，保险合同的标的通常包括建筑安装工程项目、施工设备和器具、建筑材料和现场人员的人身健康和寿命等，因此一般来说建设工程保险的保险金额很高。

（7）建设工程保险的保险金额具有变动性

建设工程保险物质损失部分的保险金额针对的是建设工程的实际价值，而建设工程的实际价值随着工程建设的进度是逐渐增长的，不同的时点具有不同的保险金额，到工程完工时，保险金额达到最大。所以，在保险期限内的任何一个时点，保险金额是不同的。通常建设工程保险在投保时，一般按照工程概算或工程合同价作为保险金额，在保险期限内发生风险事件时，一般视为足额投保，按实际损失进行赔偿，待工程竣工验收之后，按工程的实际结算金额作为保险金额，调整保险费。

（8）建设工程保险的保险费率具有个别性

建设工程由于其单一性和特殊性，风险也具有极大的差异性，因此无法设定固定或统一的保险费率。在承保时，保险公司会对承保工程的风险进行评估，根据承保工程的现场条件、被保险人的管理水平和风险管理能力等厘定专门的保险费率，以适应建设工程的唯一性。

（9）建设工程保险的保险双方具有信息严重不对称性

信息经济学对信息不对称问题的研究最初正是源于对保险市场的研究，可见保险市场信息不对称问题的普遍性。信息不对称性在工程保险市场表现得更为明显，常常表现在保险人与投保人之间所掌握的信息不对称上。

由于建设市场的产品单件性、工地转战性、作业室外性、人员流动性等特性，使保险公司的检查监督较难，对隐蔽工程质量等更不懂如何检验；同时，由于保险合同采用的是格式合同，大部分条款都由保险公司制定，投保人由于保险专业知识的缺乏对保险条款不能清楚理解，并且对保险公司的运营流程也不了解；保险公司与投保人之间的这种信息不对称很容易引起道德风险与逆向选择出现，即可能导致被保险人有意促进风险事件的发生或扩大损失，而保险公司为了避免此类道德风险，减少自己的损失而可能提高保费等。

结语

工程建造始终离不开风险的预防，建设工程保险是为建企提供全寿命周期风险转移的服务，保护企业避免承受经济赔偿所带来损失。是市面上最有效的风险管理手段之一。

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